Страхование недвижимости: выгода и подводные камни
Страхование недвижимости массово распространено заграницей. В Украине пока данная услуга лишь приобретает популярность. ИАП «Столичная недвижимость» решил разобраться, как правильно застраховать свое имущество, сколько это стоит и как добиться компенсации от страховой компании.
Страхование недвижимости набирает обороты
По словам экспертов, страхуют свою недвижимость достаточно часто жители сельской местности.
«Это делается, часто, по инерции, по памяти еще советских времен, когда страхование домостроений было обязательным, но нужно сказать, что это очень полезная привычка. Несмотря на то, что страховые суммы недостаточно велики, чтобы полностью компенсировать потери после пожара или наводнения, все же страхователи могут получить какую-то помощь, которая в сумме может превышать уплаченную премию в 100-150 раз», – говорит Александр Шишко, начальник управления организации банковских продаж Департамента банковского страхования НАСК «Оранта».
Он также отметил, что в последние годы все больше городских жителей страхуют свои квартиры. В большей части они предпочитают страховки с ограниченной страховой суммой.
«Такой полис стоит дешевле. Например, при лимите 350 тыс. грн. он может стоить около 1 тыс. грн. Полностью потери от катастрофического ущерба он не возместит, но может стать очень хорошим подспорьем при частичном ущербе, который имеет место намного чаще, чем глобальные катастрофы», – отмечает эксперт.
Оно того стоит
Для того чтобы определить в какую сумму обойдется страховка, учитывается ряд факторов.
Цена напрямую зависит от самого объекта недвижимости. Риски причинения ущерба или гибели различных объектов недвижимости – разные, поэтому соответственно и стоимость страховки отличается.
«Страховые компании определяют страховые тарифы, исходя из статистики происшествий с объектами страхования, поэтому и тарифы для этих объектов будут отличаться», – утверждает Александр Шишко.
По словам Алины Войтович, заместителя начальника отдела страхования имущества и ответственности СК «АХА Страхование», стоимость страховки зависит от таких факторов:
- стоимости самой недвижимости;
- размера франшизы (т.е. той части убытка, которая не покрывается страховщиком),
- набора застрахованных рисков;
- материалов постройки недвижимости. Например, стоимость страховки деревянного жилого дома буде всегда выше в 2-3 раза, чем по дому, построенному из кирпича;
- если речь идет о нежилой недвижимости, то на цену также непосредственно влияет вид деятельности (производства), который осуществляется в страхуемых зданиях или помещениях;
- других параметров нежилой недвижимости, которые учитываются индивидуально (организация противопожарной защиты в здании, срок эксплуатации недвижимости и уровень ее износа, месторасположение и наличие опасных объектов в непосредственной близости к зданию и пр.).
«Кроме того, важно знать, страхуем ли мы только конструкции здания, проще говоря «стены» или мы включаем в объем страхования еще и отделку или встроенное оборудование помещения. Один из важнейших показателей – стоимость строения. При прочих равных условиях – чем больше стоимость недвижимости, тем ниже тариф. Так происходит потому, что вероятность наступления небольших по объему случаев ущерба всегда больше, чем катастрофических», – добавляет Александр Шишко.
По его словам, ущерб размером в 100 тыс. грн. имеет место намного чаще, чем ущерб в размере 10 млн. грн. Но ущерб размером в 100 тыс. грн. для сооружения стоимостью 100 тыс. грн. – это полная гибель, а для сооружения стоимостью 10 млн. – это 1%.
Если говорить о том, от чего чаще всего страхуют недвижимость, то это огневые риски (взрыв, пожар удар молнии), стихийные бедствия (буря, ливневые дожди, паводок, сдвиг грунта), прорыв жидкостей из систем водопровода, канализации, отопления, противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств. Кстати, последнее, по мнению экспертов весьма актуально для всего, что находится на первом этаже или является отдельно стоящим строением.
«Исходя из вышеизложенного следует заключить, что стоимость страхового полиса может быть весьма различной. Если взять некий средний вариант, она колеблется от 0,3% до 0,9% от суммы, на которую страхуется недвижимость», – отмечает Александр Шишко.
Как добиться выплаты
В случае если с застрахованной недвижимостью произошел инцидент, следует четко понимать, что необходимо сделать. Это важно поскольку от этого напрямую зависит, получите ли вы компенсацию, ведь вначале нужно будет доказать факт наступления страхового случая.
Для этого подписывая договор, стоит внимательно ознакомиться с требованиями и последовательностью действий в случае наступления страхового случая.
«Чтобы получить выплату, в случае наступления страхового события в первую очередь, нужно помнить об обязанностях предусмотренных условиями договоров страхования и соответственно необходимых действиях сторон при наступлении такого события. Как правило, просто прочитав договор страхования, можно найти ответы на все интересующие вопросы по выплате и процедуре ее получения», – отмечает Алина Войтович.
В случае наступления ЧП, сразу нужно вызвать пожарных, милицию, сотрудников ЖЭКа, (т.е. ответственные службы в зависимости от характера страхового случая) и потребовать составления соответствующего акта о случившемся.
«Как можно быстрее извещайте страховую компанию – приедет сотрудник-эксперт и зафиксирует размеры причиненного ущерба, так не возникнет никаких сомнений, возник ли ущерб в результате страхового случая или в течение последующего времени размер ущерба увеличился из-за дополнительных факторов», – рекомендует г-н Шишко.
Он также советует сохранить счета, чеки и прочие доказательства стоимости вашего имущества, их можно отдать на сбережение родственникам, например.
«Чем яснее и полнее документальные свидетельства, тем меньше оснований для дискуссий», – говорит он.
Если говорить о сроках страхового возмещения, то они обычно оговорены в договоре и правилах страхования.
«Как показывает практика, скорость выплаты страхового возмещения, на прямую зависит от страхователя, а именно: от его действий при наступлении события и скорости предоставления необходимых для выплаты документов. Также, не следует забывать о том, что размер нанесенного ущерба – это стоимость затрат на восстановление поврежденного в следствии события имущества, а не дополнительный доход или материальная выгода, которую намерен получить страхователь в результате наступления того или иного события. Таким образом, желание страхователя получить сверх положенного может являться причиной увеличения сроков урегулирования убытка», – говорит г-жа Войтович.
По словам экспертов, в среднем страховые компании оговаривают срок 30 дней на составление страхового акта, как основания для выплаты возмещения, и в течение 10 дней после этого они обязуются перечислить деньги на счет пострадавшего. Если компания не выполняет этих обязательств, страхователь вправе взыскать с нее пеню за каждый день просрочки. Размер пени также прописывается в страховом договоре.
Источник: «Столичная недвижимость»
