Долг платежом красен
Как показывает практика, далеко не все заёмщики справляются с взятыми на себя обязательствами. Кредитование обернулось массовым появлением должников. У некоторых банков и кредитных организаций должники исчисляются многими тысячами. Как с ними быть?
Ответ на этот вопрос в странах Запада искали ещё лет пятьдесят назад. И, представьте себе, нашли. Там были созданы фирмы, которые специализировались на взыскании долгов с заёмщиков. Они получили название «коллекторские агентства» (collection в переводе с английского не только «коллекция», но и «сбор», «собирание», а в некоторых случаях — «взимание», «взыскание»).
Когда в России началось массовое кредитование и появилось огромное количество должников, там быстро переняли опыт Запада. Появились российские коллекторские агентства, которые показали десяткам и сотням тысяч должников «где раки зимуют».
Ну, а что же у нас, в Украине? Да все то же самое. С отставанием от Запада в полвека, а от России в несколько лет, у нас тоже пошли по этому же пути. По некоторым данным, в Украине сегодня работает порядка 10 – 14 крупных коллекторских агентств. Одно из них — «ЧП «Аргумент ЦСБ» (центр взыскания долгов) — находится в Харькове. Это юридическая фирма, работающая с 2006 года, и оказывающая ряд услуг: юридические консультации, операции с недвижимостью, составление договоров, бухгалтерские услуги. Но известной она стала в связи с тем, что занялась взысканием задолженности в сфере жилищно-коммунального хозяйства. В начале 2007 года это было нечто неслыханное в Харькове: тысячи должников стали получать письма-предупреждения о том, что в случае неуплаты долга, к примеру, за потребленную горячую воду, их привлекут к ответственности через суд. 
В харьковской прессе на это появилось множество критических публикаций о том, что какая-то фирмочка позволила себе запугивать народ. Чем окончилась эта история, мы узнаем у директора ЧП «Аргумент ЦСБ» Виталия Бессонова.
— Несколько месяцев мы взыскивали долги бесплатно, — говорит он. Мы хотели доказать всем, в том числе и себе, что, на первый взгляд, «безнадёжные» долги, на самом деле, не такие уж и безнадёжные. Значительную их часть действительно можно вернуть кредитору. И это нам удалось. Всего для системы жилищно-коммунального хозяйства мы вернули порядка 20 миллионов гривен.
— И это все лишь за символическое «спасибо»!?
— Нет, конечно. Когда мы показали хорошие результаты, нам поверили. А поверив, стали с нами сотрудничать — мы начали работать на коммерческой основе согласно заключенных договоров.
— Расскажите, как вы работаете.
— Мы действуем по определенной системе. Прежде всего, я хочу сказать, что мы специализируемся на системном (конвейерном) взыскании однотипной задолженности, отрабатывая систему работы перед тем, как ее предложить клиенту. Например, при взыскании долгов за потребленные жилищно-коммунальные услуги, наши специалисты, иной раз, подавали в районный суд Харькова порядка 4000 исков в месяц. Обслуживать такие огромные объемы долгов без хорошо отработанной системной технологии просто невозможно, да и не рационально.
— Так в чем же суть вашей технологии?
— Она состоит из трех этапов. Первый — soft collection. Это можно перевести как «мягкое взыскание». Группа наших сотрудников обзванивает всех должников и напоминает им о том, что у них есть долги перед той или иной организацией. Одновременно им разъясняются все негативные последствия невыполнения взятых на себя обязательств. Поскольку сейчас почти у каждого человека есть мобильный телефон, то мы практикуем и рассылку sms-уведомлений (для этого этапа работы с долгом мы создали свой call-центр). Рассылаем и письменные уведомления. В 2007-ом году нас критиковали как раз за рассылку письменных уведомлений. Тогда для многих это было необычно. Хотя в странах Запада рассылка уведомлений о задолженности — обычное дело. Кстати, soft collection мы практикуем не только в Харькове, не только в Харьковской области, но и по всей Украине. Мы находим должника, даже если он уехал в другой город.
— Ну, а если «злостный неплательщик» кредита никак не отреагирует на ваши уведомления, тогда что вы делаете?
— Приступаем ко второму этапу взыскания — hard collection. Вольный перевод – «жёсткое взыскание». Выезжая к должнику, мы предъявляем ему следующие документы: удостоверение нашей фирмы; копию доверенности, выданной нашей фирме кредитором; доверенность на каждого сотрудника, выданную нашей фирмой; копию договора должника с банком или другой кредитующей организацией; копию анкеты, которую заполнял должник, когда оформлял кредитный договор; уведомление нашей фирмы о том, что данный конкретный должник обязан погасить свою задолженность.
— Выходит, все «вооружение» ваших сотрудников сводится к папке с бумагами. Где же тут «жесткость», которая значится в названии этого этапа взыскания долгов?
— Жёсткости хватает. Но это не физическое, а чисто психологическое воздействие наших сотрудников, которые имеют определенный опыт такой работы — раньше они работали в милиции или в исполнительной службе. Сотрудники разъясняют должнику, что он задолжал определенную сумму, на которую уже начислена пеня, и что его «забывчивость», в конечном итоге, ему обойдется очень и очень дорого. Наши сотрудники могут прийти и на место работы должника, поинтересоваться его зарплатой, пообщаться с его руководством. Для должника это не самый приятный сюрприз…
— А если должник не пускает ваших сотрудников в свою квартиру и говорит, что они ошиблись адресом?
— У нас по технологии и не предусмотрено входить в квартиру должника. Беседу с ним проводим прямо на пороге во избежание обвинений в том, что мы силой вломились в квартиру… Ну, а если из-за двери отвечают, что такие здесь не проживают и никогда не проживали, то факт проживания выясняют у соседей, которым объясняют суть возникшей проблемы. Конечно, в такой ситуации реакция должника мгновенно меняется — он просит не поднимать шум и обещает погасить свой долг как можно скорее.
— Ну, а бывают, наверное, и неадекватные люди?
— Был и такой случай. В городе Лозовая, действительно, должник вышел к нашим сотрудникам с охот ничьим ружьем в руках. Но все наши сотрудники хорошо подготовлены как психологически, так и физически, и в такой ситуации они не растерялись — продолжили с должником разговор, предусмотренный стандартным сценарием. В итоге, ружье свое он опустил и согласился с тем, что во избежание более серьезных последствий, долг лучше заплатить…
— В чем заключается третий этап взыскания долга?
— Называется он legal collection. Это можно перевести как взыскание по закону. Если должник оказался чрезмерно упрямым и свято уверовал в свою безнаказанность, то против него мы подаем иск в суд, как правило, в третейский суд, ведь в большинстве кредитных договоров имеется «третейская» оговорка.
— В третейский? Почему не в суд общей юрисдикции?
— В свое время наши сотрудники действовали через суды общей юрисдикции, но там один иск мог рассматриваться около полугода. Представляете, сколько бы лет потребовалось на рассмотрение нескольких тысяч исков? В третейском суде процесс рассмотрения дела проходит намного быстрее.
— Что будет, если должник проигнорирует и решение третейского суда?
— Тогда мы подаем иск в суд общей юрисдикции. На основании решения третейского суда он относительно быстро принимает свое решение о выдаче исполнительного документа. Если должник и в этом случае не подчинится, то дело передается в исполнительную службу. Этот орган уже начинает процедуру принудительного взыскания долга. Вплоть до ареста и реализации имущества, если это необходимо.
— По ипотечным кредитам ваша фирма тоже взыскивает долги?
— Пока нет. Но я предвижу, что вскоре к нам обратятся банки с просьбой о взыскании долгов по ипотечным кредитам. По некоторым данным, уже до 10 процентов ипотечных кредитов являются проблемными, а в условиях экономического кризиса процент проблемных ипотечных кредитов еще возрастет. Банковские службы безопасности едва ли смогут справиться с объемом такой работы. К тому же, банку не выгодно выступать цербером, жестко взыскивающим деньги со своих клиентов — это может привести к оттоку клиентов. При привлечении к такой работе коллекторского агентства, во-первых, имидж банка не страдает и, во-вторых, снимается проблема кадров. Ведь взыскание долгов должны проводить всесторонне подготовленные люди — каждого своего сотрудника мы вначале обучаем и только после этого допускаем к работе.
— С правоохранительными органами сотрудничаете?
— Обычно мы справляемся собственными силами. Но когда выявляем мошенников то, естественно, просто обязаны об этом сообщать в правоохранительные органы. Мошенничество — уголовно наказуемое деяние. Соответственно, расследованием такого деяния должны заниматься органы, уполномоченные на это.
— Как же вам удается обнаруживать мошенников, если это не могут сделать службы безопасности банков или те же правоохранительные органы?
— Мы ведь, образно говоря, тотально охватываем в своей работе тысячи должников. В итоге у нас накапливается большой массив ин формации. Например, обнаруживается некий гражданин, который нигде не работает, но умудрился взять очень много кредитов. Найти его сложно. Но через контактные номера телефонов мы многое узнаем о нем и, в конце концов, находим. Попутно выясняем, что кредиты он брал, предъявляя различные паспорта… Выясняем также и то, что обманывать банк ему помогал один из сотрудников этого же банка. Все признаки преступления, как говорится, налицо. Остается лишь связаться с правоохранительными органами и передать всю накопленную нами информацию.
— Много ли мошеннических групп вы выявили?
— В этом году пока две.
— На вас пытались воздействовать путем привлечения правоохранительных органов?
— Конечно, эта идея витает в воздухе. Нас уже проверяла и милиция, и прокуратура. Даже из СБУ запрос приходил. Однако все документы у нас в порядке, работаем мы, не нарушая законов. Мы теперь, в некотором роде, даже гордимся этими проверками: ведь наша легальность теперь трижды подтверждена.
— Много ли у вас конкурентов?
— В Харькове, насколько мне известно, второго такого крупного коллекторского агентства нет. Есть несколько мелких. В масштабе Украины мне пока трудно судить. Возможно, до десятка таких как мы, и наберется. Мы уже проводим работу по открытию своего филиала в Киеве. Тогда мы лучше будем представлять картину коллекторской деятельности в Украине. Правда, с открытием филиалов, я так думаю, у нас появится право называться всеукраинским коллекторским агентством. Ведь полный спектр своих коллекторских услуг мы сможем оказывать и за пределами Харьковского региона (сейчас, напомню, в масштабах страны мы работаем только по soft collection).
— Помнится, когда вас критиковали практически все газеты Харькова, то журналисты очень удивлялись тому, что невозможно обнаружить вашу штабквартиру. Вы и сейчас предпочитаете держаться в тени?
— В своих документах мы указываем свой адрес, а также свой сайт, электронную почту и телефоны. Мы работаем честно, открыто и прозрачно. В этом может убедиться любой желающий.
Журнал «СтройОбзор»
